Przed czym chroni ubezpieczenie górskie?
Zakres ochrony polisy na wyjazd w góry zależy od szeregu czynników. Im droższy pakiet ubezpieczeniowy tym więcej sytuacji, w których możemy liczyć na szybką pomoc towarzystwa ubezpieczeniowego. Ubezpieczenie na wyjazd w góry sprzedawane jest często w pakietach ubezpieczeń turystycznych wraz z ubezpieczeniem KL, zapewniających pełną ochronę osoby ubezpieczonej i jej bliskich podczas wyjazdu.
W skład polisy górskiej może wchodzić:
- ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW),
- ubezpieczenie kosztów leczenia w Polsce (KL),
- ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą (KLZ),
- ubezpieczenie kosztów akcji ratowniczej i poszukiwawczej (także w wykorzystaniem helikoptera),
- zapewnienie transportu do kraju,
- ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC) i pomocy prawnej,
- ubezpieczenie bagażu,
- ubezpieczenie sprzętu sportowego,
- ubezpieczenie kosztów związanych z rezygnacją ze zorganizowanego wyjazdu lub kosztów szybszego powrotu,
- usługi assistance w podróży, zapewniające pomoc osobie poszkodowanej i członkom jej rodziny.
Rozszerzenie polisy na wyjazd w góry o sporty ekstremalne
Osoby uprawiające sporty wyczynowe lub lubiące szusowanie po dość niebezpiecznych stokach, powinny uprzedzić o tym swojego ubezpieczyciela. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych posiada w ofercie polisy górskie ze specjalnymi rozszerzeniami ochrony skierowanymi właśnie do osób uprawiających mocno kontuzyjne sporty, np. ubezpieczenie narciarskie. Polisa z rozszerzeniem będzie dodatkowo płatna, ale da pewność wypłaty odszkodowania i zwrotu kosztów leczenia po wypadku. Poniżej zestawienie sportów górskich z podziałem na mniej i bardziej ryzykowne.
| Rekreacyjne sporty górskie | Sporty górskie wysokiego ryzyka |
|---|---|
|
|
Ubezpieczenie kosztów ratownictwa w górach – nie zawsze w pakiecie
Ubezpieczenie kosztów ratownictwa i poszukiwania w górach (KRiP) nie zawsze wchodzi w skład podstawowej wersji ubezpieczenia na wyjazd w góry. Ubezpieczyciel może wymagać wykupienia dodatkowego pakietu ochrony przez osoby uprawiające sporty wysokogórskie, m.in. narciarstwo czy snowboard ekstremalny. Dodatkową polisę KRiP można kupić za nawet 40 zł, zależnie od czasu obowiązywania ochrony.
Standardowe ubezpieczenie turystyczne na wyjazd w góry gwarantuje ochronę na poziomie około 5-6 tysięcy euro. Polisa KRiP chroni ubezpieczonego do kwoty nawet kilkuset tysięcy złotych. Suma ubezpieczenia jest kluczowa – jeśli koszt akcji ratowniczej przekroczy kwotę gwarantowaną przez ubezpieczyciela, resztę opłat będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni. Jeśli planujemy zimowe szaleństwa na stoku, najtańsza polisa ubezpieczeniowa może nam się zwyczajnie nie opłacać.
Wyłączenia ochrony ubezpieczenia górskiego
Ratownicy górscy wzywani są do najróżniejszych sytuacji. Najczęstsze wypadki w górach to skręcenia i złamania kończyn. Niewłaściwe przygotowanie do wyprawy górskiej może skończyć się także zgubieniem drogi i wyziębieniem organizmu. Osoby, które wykupiły ubezpieczenie turystyczne nie są zwolnione z rozsądku – wypadki i kontuzje zaistniałe podczas ryzykownych aktywności fizycznych mogą zostać wyłączone z polisy.
Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania za wypadki powstałe na skutek:
- uprawiania sportów podwyższonego ryzyka (o ile polisa je wyłącza),
- zażycia środków odurzających lub psychoaktywnych,
- rażącego niedbalstwa i nieodpowiedzialności (np. samodzielne zejście z bezpiecznego szlaku czy wyprawa w góry w godzinach nocnych),
- kierowania pojazdem silnikowym bez uprawnień,
- udziału w bójkach,
- posiadania chorób przewlekłych,
- zaburzeń psychicznych,
- niezastosowania się do zaleceń ratowników i lekarzy.
Jak wybrać ubezpieczenie turystyczne na wyjazd w góry?
Na wybór odpowiedniego ubezpieczenia górskiego duży wpływ ma cel wyjazdu. Przy wyjazdach typowo wypoczynkowych, podczas których będziemy spacerować i uprawiać sporty rekreacyjne, prawdopodobieństwo nieszczęśliwego wypadku jest dość niewielkie. Bardziej wymagającej polisy będą potrzebowały osoby planujące wyczynowe uprawianie sportów, szczególnie tych zaliczających się do grupy podwyższonego ryzyka. Najważniejsze informacje dotyczące polisy znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) na stronie internetowej ubezpieczyciela.
Ochrona może obejmować jedną osobę lub kilka, jeśli zdecydujemy się na pakiet ubezpieczeniowy partnerski lub rodzinny. Wybierając ubezpieczenie górskie należy zwrócić uwagę na:
- zakres ochrony ubezpieczeniowej,
- suma gwarantowana kosztów leczenia,
- suma gwarantowana kosztów ratownictwa,
- wysokość odszkodowania za 1 proc. uszczerbku na zdrowiu,
- produkty dodatkowe – assistance w podróży, transport medyczny,
- OC za szkody na osobie i szkody na mieniu,
- ochrona NNW,
- gwarantowany dostęp do placówek medycznych i profesjonalnej opieki,
- ubezpieczenie bagażu i sprzętu sportowego,
- gwarancja ochrony do określonej wysokości (wspinaczki powyżej 3000 m.n.p.m. mogą być uznane za sport ekstremalny, co wymaga innego zakresu ubezpieczenia),
- pomoc prawna i transport do kraju.
Koszt ubezpieczenia górskiego
Polska jest jedynym krajem, w którym ratownictwo górskie (realizowane przez GOPR i TOPR) jest dla turystów w pełni darmowe, choć godzina pracy śmigłowca to koszt nawet 5000 zł. W Tatrach przejścia ze strony polskiej na słowacką można nawet nie zauważyć, a za granicą koszty akcji ratunkowej musi pokryć sam poszkodowany. W ubezpieczenie górskie warto zainwestować w krajach tj. Słowacja, Czechy, Francja, Austria, Włochy i Szwajcaria. Tamtejsze ośrodki narciarskie należą do najbardziej obleganych na świecie. W razie wypadku, pełna akcja ratownicza (start helikoptera, transport do szpitala etc.) może nas kosztować bagatela 10 000 euro, czyli około 42 800 zł.
Wykupienie polisy ubezpieczeniowej jest zdecydowanie bardziej opłacalne dla naszego portfela. Najtańsze ubezpieczenie turystyczne dla jednej osoby, która wybiera się w podróż na terenie Europy, kosztuje około 80 zł.
Jeśli zdecydujemy się na skorzystanie z kilku rozszerzeń ochrony, opłata za polisę wzrośnie. Na koszt ubezpieczenia wpływają takie parametry jak:
- zakres ochrony,
- wiek osoby ubezpieczonej,
- ilość osób, która ma zostać objęta ochroną,
- stan zdrowia osób objętych polisą (znaczenie mają szczególnie choroby przewlekłe),
- ograniczenia terytorialne (np.Polska czy kraje Europejskie),
- czas ochrony – w ubezpieczeniu może pojawić się także limit czasu przeznaczonego na jedną wyprawę, np. pierwsze 8 tygodni wyjazdu,
- rozszerzenia polisy i produkty dodatkowe.
Z oczywistych względów ubezpieczenie górskie jednodniowe będzie tańsze niż polisa tygodniowa, jednak osoby wyjeżdżające na narty kilka razy w roku powinny rozważyć ubezpieczenie roczne.
Czy zwykła polisa NNW wystarczy na wyjazd w góry?
Ważną częścią przygotowań do wyjazdu w góry jest wykupienie odpowiedniego ubezpieczenia. Posiadasz już ubezpieczenie NNW dla studenta, dziecka lub osoby dorosłej? Niestety, podstawowa polisa od nieszczęśliwych wypadków często nie obejmuje urazów powstałych na skutek np. amatorskiego czy wyczynowego uprawiania sportów zimowych. Jeśli lubimy szaleć na stoku mało bezpiecznym wyjściem jest także Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego. W razie wypadku, posiadacze karty EKUZ muszą z własnej kieszeni zapłacić za ewentualny transport medyczny do kraju i za udzieloną pomoc w ramach akcji ratunkowej czy poszukiwawczej.
Polisa to nie wszystko – o bezpieczeństwo w górach powinniśmy dbać również sami. Odpowiednie przygotowanie do wyjazdu to podstawa. Warto zainwestować w solidne buty oraz odzież termoaktywną, która ochroni nas przed wychłodzeniem organizmu. Wybierając się na wymagające ośnieżone szlaki warto mieć ze sobą czujnik lawinowy i aplikację “RATUNEK” w swoim telefonie komórkowym. Te proste narzędzia ułatwią ratownikom zlokalizowanie naszej pozycji i znacznie przyspieszą akcję ratunkową.
