Jakie czynniki mają wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej OC?
Na wysokość OC mają wpływ bardzo złożone czynniki. Jednym z nich jest sam ubezpieczyciel i rodzaj ubezpieczenia. Nie jest prawdą, że każde ubezpieczenie OC jest takie same. Różnica w cenie pomiędzy najtańszym a najdroższym obowiązkowym ubezpieczeniem dla dokładnie tego samego pojazdu i kierowcy, wynosząca nawet kilkaset złotych, nie bierze się znikąd. Część tej różnicy oczywiście da się wytłumaczyć marżą, ale większość z niej zależy od jakości obsługi klienta (np. możliwości bezpośredniej likwidacji szkód) i od kryteriów przyjętych przez danego ubezpieczyciela.
Oznacza to, że w jednym towarzystwie ubezpieczenie będzie tańsze dla jednego klienta, a dla drugiego relatywnie droższe. Jedno może przyjmować że optymalny wiek ubezpieczonego to np. 30 lat, a inne 35, a jeszcze inne brać pod uwagę kolor samochodu lub nie. Wynika to z różnicy w używanych przez towarzystwa algorytmach do oceny ryzyka – każde używa nieco innego i kieruje się różnymi czynnikami. Właśnie dlatego tak ważne jest, aby używać kalkulatora OC, który wskaże najtańsze ubezpieczenie dostosowane do naszych osobistych warunków.
Rodzaj samochodu
Oprócz tej różnicy wysokość ubezpieczenia zależy też oczywiście od stałych czynników, które będą miały podobny wpływ na składkę OC u każdego ubezpieczyciela. Jednym z nich jest rodzaj ubezpieczanego pojazdu. To może zaskakiwać, ale jednym z czynników mających wpływ na cenę OC jest marka samochodu. Najwięcej zapłacą właściciele marki BMW i Audi, a najmniej Renault i Skody. Wynika to nawet nie tyle z profilu psychologicznego typowego posiadacza danej marki, co z średniej pojemności silnika danej marki.
Im pojemniejszy silnik, tym droższe ubezpieczenie. Ubezpieczyciele zakładają, że im wyższa pojemność, tym szybszy samochód, a im szybciej jeździ samochód, tym większe szkody jest w stanie spowodować podczas wypadku. Nie zawsze jest to do końca racjonalne. Obecnie niektóre silniki o małej pojemności mają naprawdę dużą moc.
Kolejnym czynnikiem mającym znaczący wpływ na cenę OC jest wiek samochodu. Choć ten czynnik ma duży wpływ na cenę ubezpieczenia, to wcale nie jest oczywisty! Nowe albo niemal nowe samochody będą droższe w ubezpieczeniu. Najtaniej ubezpieczymy auta kilkuletnie, ale cena ubezpieczenia ponownie rośnie dla aut wyprodukowanych ponad 10 lat temu. Są one zazwyczaj w gorszym stanie technicznym, co przyczynia się do wypadków. Bliźniacza zależność występuje w przypadku przebiegu auta. Im bardziej jest zużyte, tym bardziej prawdopodobne, że spowoduje wypadek z przyczyn technicznych.
Oprócz tych czynników, choć w mniejszym stopniu, ubezpieczyciele biorą też pod uwagę bardziej egzotyczne czynniki. Może to być np. kolor lakieru albo dodatkowe wyposażenie pojazdu i rodzaj napędzającego silnik paliwa.
Ważne – wszystkie z wyżej wymienionych czynników nie mają wpływu na wysokość sumy gwarancyjnej OC, która jest maksymalną kwotą, do której towarzystwo ubezpieczeniowe ponosi odpowiedzialność za powstałą szkodę.
Historia ubezpieczenia i ubezpieczony
Ubezpieczenie OC to ubezpieczenie od Odpowiedzialności Cywilnej, czyli osobistej. Nic dziwnego więc, że towarzystwa ubezpieczeniowe biorą też pod uwagę samą osobę ubezpieczonego. Najważniejszym czynnikiem jest w tym przypadku jego data urodzenia. Statystki wskazują, że najwięcej wypadków powodują młodzi i bardzo młodzi kierowcy. Granica bardzo drogiego OC dla młodych kierowców przebiega mniej więcej w wieku 25 lat. Wiekowi kierowcy też muszą zapłacić więcej. Pomimo ich doświadczenia, wraz z nadejściem jesieni życia spada refleks, a dolegliwości na które cierpią obniżają sprawność na drodze. Na najtańsze ubezpieczenie mogą liczyć kierowcy w wieku powyżej 40 lat, ale jeszcze przed emeryturą.
Podobny wpływ ma data wydania prawa jazdy. Oczywiście, im dłużej prowadzimy samochód, tym lepiej. To nie jedyne znaczące czynniki. Kolejnym z nich jest miejsce zamieszkania. Cena OC zależy od tego jak dużo wypadków powodują kierowcy z naszego regionu (powiatu, kodu pocztowego). Różnica w cenie może wynieść nawet kilkaset złotych! Ubezpieczyciele zakładają też, że kierowca, który ma dzieci i żonę będzie jeździł ostrożnie. W końcu jest odpowiedzialny już nie tylko za siebie.
Kolejnym istotnym czynnikiem są wypracowane zniżki, czyli wieloletnia bezszkodowa jazda. Ich wysokość i sposób naliczania są różne w poszczególnych towarzystwach. Ich maksymalną wysokość osiąga się od już 3 do nawet 8 lat, a wysokość sięga nawet 80 proc.! Z tego powodu nie opłaca się zgłaszać do ubezpieczyciela każdej szkody. Czasem lepiej jest zapłacić za małą stłuczkę ze swojej własnej kieszeni.
O ile mogą różnić się ceny OC?
Niestety, ceny OC w ostatnich latach wystrzeliły w górę i sięgają obecnie średnio 1000 zł za rok ochrony. Podsumujmy wszystkie wymienione już istotne czynniki, czyli:
- firma ubezpieczeniowa,
- model samochodu, w tym jego marka, pojemność i wyposażenie dodatkowe,
- wiek i przebieg pojazdu,
- wiek i doświadczenie ubezpieczonego,
- stan cywilny i posiadanie dzieci,
- miejsce zamieszkania,
- zniżki za bezszkodową jazdę.
Jeśli wszystkie przyjmą optymalne wartości, to najtańsze możliwe OC jest dostępne za mniej niż 300 zł. Z kolei najdroższe (zakładając najgorszy możliwy scenariusz) wynosi nawet kilkanaście tysięcy złotych. Taki koszt ubezpieczenia poniosą młodzi kierowcy, którzy mają długą historię wypadków. Jak więc widać ceny OC mogą być radykalnie różne.
Jednym ze sposobów na obniżenie ceny OC w sposób, który nie ma związku z merytorycznymi czynnikami, jest zakup ubezpieczenia w pakiecie, czyli razem z ubezpieczeniem AC, NNW i innymi usługami ubezpieczyciela. Taki pakiet pozwoli obniżyć cenę każdego z produktów osobno, choć oczywiście całościowo będzie droższy niż samo OC.
Idealny klient. Kto dostanie najtańsze ubezpieczenie OC?
Przyjrzyjmy się w jakiej konfiguracji można liczyć na bardzo tanie ubezpieczenie OC. Po pierwsze samochód powinien należeć do marki Renaut lub Skoda i mieć silnik z jak najmniejszą pojemnością. Jego wiek powinien wynosić około 9 lat, a przebieg nie przekraczać 200 tys. kilometrów.
Osoba ubezpieczona powinna mieć od 40 do 60 lat, być w związku małżeńskim, mieć dzieci, mieszkać w małym mieście lub na wsi i nie spowodować nigdy żadnej szkody parkingowej. Informacje o wszelkich szkodach i ważności OC są przechowywane w bazie UFG (Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego), do której dostęp mają wszyscy ubezpieczyciele, nie można więc liczyć na ‘zapomnienie’ o szkodzie przy zmianie ubezpieczyciela.
