Ubezpieczenie od kosztów leczenia (w skrócie: KL), to ochrona gwarantująca pokrycie opłat za ewentualną hospitalizację, zabiegi, wizyty u lekarzy i inne świadczenia medyczne, które zostały określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Ubezpieczenie KL najczęściej towarzyszy innym produktom ubezpieczeniowym i wchodzi zwłaszcza w skład pakietów ubezpieczeń turystycznych i innych, np. NNW. Ubezpieczając się od kosztów leczenia, należy mieć na względzie, iż taka ochrona opiewa na konkretne kwoty, pokrywane przez ubezpieczyciela. KL można także wykupić jako osobny produkt. Istnieje możliwość wykorzystania go jako ochronę:
- w trakcie wyjazdów zagranicznych,
- w trakcie podróży,
- kosztów leczenia psa,
- cudzoziemców przebywających na terenie RP,
- w razie kosztownego leczenia w Polsce.
Jak widać, ochrona od kosztów leczenia nie musi obejmować typowych rodzajów zabezpieczenia, ale też inne rodzaje ubezpieczeń. A co dokładnie obejmuje KL?
Co obejmuje ubezpieczenie kosztów leczenia?
Jak już wiadomo, ochrona KL może występować w pakiecie np. z ubezpieczeniem narciarskim. Jej zakres ustala towarzystwo ubezpieczeniowe. Ogólnie rzecz biorąc, w ramach KL ubezpieczyciel może pokryć następujące świadczenia medyczne:
- wizyty u lekarzy (zarówno w placówkach medycznych, jak i te domowe),
- hospitalizację (gdzie czas liczony jest od doby spędzonej w szpitalu),
- wszelkie badania i wywiady medyczne,
- transport (sanitarny śmigłowcem i ambulansem, a także powrót pacjenta do kraju ojczystego),
- operacje i zabiegi medyczne,
- zakup leków i innych produktów, takich jak np. opatrunki, akcesoria,
Ubezpieczenie KL może także obejmować wszelkie świadczenia związane z ratownictwem na morzu, lądzie, a nawet w górach – jeśli chodzi o tę ostatnią formę, to najczęściej występuje wraz z ubezpieczeniem górskim. Oczywiście w pewnych przypadkach zakres wykupionej ochrony może po prostu nie obowiązywać. W umowie ubezpieczyciel powinien zaznaczyć, jakie sytuacje wykluczają pokrycie kosztów leczenia. Najczęściej może to dotyczyć konieczności leczenia na skutek wypadku pod wpływem alkoholu lub gdy ubezpieczony już chorował przewlekle przed wykupieniem polisy, a jego stan zdrowia uległ pogorszeniu.
Należy także pamiętać o sumie ubezpieczenia. Przy ochronie od kosztów leczenia ustalany jest konkretny limit, do którego firma ubezpieczeniowa będzie zobowiązana na opłacenie np. operacji czy leków koniecznych do powrotu do zdrowia.
Ubezpieczenie KL a karta EKUZ
Europejska karta ubezpieczenia zdrowotnego EKUZ pozwala na skorzystanie z nieodpłatnych świadczeń medycznych na terenie Unii Europejskiej, Islandii, Liechtensteinu, Szwajcarii oraz Norwegii pod warunkiem, że świadczeniobiorca płaci składki zdrowotne na NFZ. Dodatkowo leczenie będzie mogło się odbyć w takim zakresie, w jakim przebiegałoby w Polsce. Ta zasada stanowi jednak mniejszy problem w porównaniu do faktu, iż Narodowy Fundusz Zdrowia niekoniecznie opłaci wszystkie koszty leczenia. Z czego to wynika?
W niektórych krajach, pomimo wyrobienia i posiadania EKUZ, konkretne świadczenia medyczne są płatne częściowo, nawet dla tubylców (jak np. ma to miejsce we Włoszech czy Czechach). W takim wypadku europejska karta nie wystarczy i tutaj ważną rolę zaczyna odgrywać ubezpieczenie kosztów leczenia.
Co więcej, EKUZ nie odnosi się do leczenia prywatnego. Dlatego w razie zachorowania np. w miejscowości turystycznej, gdzie istnieje tylko jeden gabinet lekarski o charakterze prywatnym, może to znacznie skomplikować sytuację i narazić nas na niepotrzebne wydatki. Warto także zaznaczyć, że EKUZ nie gwarantuje zwrotu pieniędzy w przypadku ratownictwa czy np. transportu do szpitala, co ubezpieczenie KL już pokrywa.
Ubezpieczenie KL – ile kosztuje?
Ochrona od kosztów leczenia może różnić się w zależności od zakresu proponowanego przez danego ubezpieczyciela. Ubezpieczenie KL może opiewać zarówno na kwotę 40 000 zł, jak i 160 000 zł. Im suma będzie wyższa, tym wyższą składkę płacimy. Warto podkreślić, że ochrona kosztów leczenia obowiązuje na całym świecie, a jeśli naszym celem są mocno egzotyczne regiony, powinniśmy wybrać wyższy próg ubezpieczeniowy.
Gdy zależy nam na zachowaniu odpowiednich proporcji między wysokością składki a zakresem ochrony, dobrze jest wybrać ofertę ubezpieczenia turystycznego lub podróżnego, gdzie w cenie znajduje się już ubezpieczenie kosztów leczenia. W ten sposób zabezpieczymy się zarówno przed np. trwałym uszczerbkiem na zdrowiu, jak i opłatami za ewentualne leczenie.
Z kosztem ubezpieczenia KL związana jest także kwestia rozliczenia i to na nią powinniśmy zwrócić uwagę w takim samym stopniu, jak np. na zakres ochrony czy wyłączenie odpowiedzialności. W przypadku zwrotu opłat za powrót do zdrowia w formie gotówkowej i tak przyjdzie nam zapłacić za świadczenia medyczne, a towarzystwo ubezpieczeniowe dopiero po pewnym czasie odda należną sumę z tytułu ochrony KL.
Ubezpieczenie KL – czy warto?
Ubezpieczenie KL jest warte wykupienia w sytuacji, gdy udajemy się do kraju, w którym leczenie w ramach publicznej opieki i tak jest częściowo płatne. Taki rodzaj ochrony sprawdzi się też w przypadku wyjazdów, gdzie występuje większe ryzyko urazu np. wypoczynku w wysokich górach lub jeśli mamy zamiar uprawiać sporty ekstremalne.
Ochrona kosztów leczenia to dobry pomysł, gdy wyjeżdżamy w mniej popularne regiony turystyczne czy bardzo małe miejscowości, z długą drogą do najbliższego szpitala. Najlepiej jest jednak wykupić KL w pakiecie z ogólnym ubezpieczeniem turystycznym lub zagranicznym, także w przypadku niektórych państw Unii Europejskiej. Oczywiście daną ofertę powinniśmy wybrać rozsądnie i po przejrzeniu wszystkich dostępnych propozycji. Godne polecenia pakiety ochrony dla turystów znajdziesz w przyjaznej porównywarce ubezpieczeń.
